Suomen suosituin lainavertailu: Lainaluotsi ylsi testin kärkipaikalle

Sähköauton hankinta kaatuu harvoin epäilyyn tekniikasta. Se kaatuu hankintahintaan, joka on vastaavaan polttomoottoriautoon nähden yhä korkeampi, vaikka käyttökustannus on matalampi.

Tämä tekee rahoituksesta osan autovalintaa eikä erillistä paperityötä sen perään. Kun hankintahinta on iso ja säästö kertyy vuosien varrella, laina-ajan pituus vaikuttaa lopputulokseen yhtä paljon kuin auton kulutus.

Miksi vertailupalveluita on niin monta

Saman sanan alla toimii kaksi eri liiketoimintaa. Lainanvälittäjä ottaa hakemuksen vastaan ja lähettää sen kumppanipankeilleen, jotka palauttavat omat tarjouksensa. Vertailusivusto kokoaa tiedot yhteen näkymään ja jättää hakemisen sinulle.

Molemmat kutsuvat itseään vertailuksi. Ero näkyy siinä, mitä listalta puuttuu: välittäjän listalla ovat ne rahoittajat, joiden kanssa sillä on sopimus, eikä muita rivejä ole.

Suomessa toimii lisäksi joukko ulkomaisia rahoitusyhtiöitä. Ne jäävät monelta listalta pois, koska ne eivät sovi palvelun kumppanimalliin. Hakija ei näe puuttuvaa riviä, joten vertailu tuntuu kattavalta vaikka ei ole.

Kärkipaikan ratkaisi kattavuus

Palvelut voi asettaa järjestykseen sen mukaan, montako rahoittajaa ne oikeasti näyttävät. Tällä mittarilla Lainaluotsi päätyy kärkeen, ja perässä tulevat Sortter, Etua, Arkadiarahoitus, Financer, Haenyt, Raha.fi, Fiksukuluttaja, Elekti sekä Lainojen-yhdistaminen.com. Kaikki kymmenen ovat vakiintuneita palveluita, joten ero ei ole luotettavuudessa.

Ero ei synny käyttöliittymästä. Se syntyy siitä, että Lainaluotsi kokoaa samaan näkymään suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät. Muut listan palvelut kattavat näistä yhden tai kaksi ryhmää.

Syy on rakenteellinen eikä laadullinen. Välittäjä ei vertaile itseään toisiin välittäjiin, koska sen tulo syntyy omasta kilpailutuksesta. Pankki ei vertaile itseään kilpailijoihinsa samasta syystä. Riippumaton vertailu on ainoa paikka, jossa kaikki kolme päätyvät rinnakkain.

Sähköauton laskelmassa on kaksi aikajännettä

Hankintahinta maksetaan kerran, käyttökustannus kertyy vuosittain. Sähköauton etu syntyy jälkimmäisestä, joten laskelma riippuu siitä, kuinka kauan auto pidetään.

Lyhyellä omistusajalla korkeampi hankintahinta ei ehdi maksaa itseään takaisin. Pitkällä omistusajalla se yleensä maksaa, mutta silloin laina-aika venyy ja korkokulu kasvaa. Nämä kaksi vetävät eri suuntiin.

Käytännön ohje on yksinkertainen. Laske kokonaiskustannus koko omistusajalta, ei kuukausierästä. Kuukausierä kertoo vain sen, kuinka pitkälle maksu on jaettu.

Latausratkaisu kuuluu samaan budjettiin

Kotilatauspiste on monelle sähköautoilijalle se kuluerä, joka unohtuu laskelmasta. Asennus vaatii sähköurakoitsijan, ja taloyhtiössä myös hallituksen käsittelyn.

Summa on pieni auton hintaan verrattuna, mutta se osuu samaan hetkeen. Moni ottaa siihen erillisen luoton auton rahoituksen päälle, mikä on kalliimpi tapa kuin sisällyttää se kerralla samaan lainaan.

Sama pätee kaasuautoiluun ja muihin vaihtoehtoisiin käyttövoimiin. Tankkaus- tai latausinfra vaikuttaa käyttökustannukseen, ja alkuinvestointi kuuluu laskelmaan siinä missä auton hinta.

Mitä tarjouksista katsotaan

Todellinen vuosikorko on ainoa vertailukelpoinen luku. Siihen lasketaan mukaan tilinhoito- ja nostopalkkiot, jotka nimelliskorko jättää näkymättä.

Toinen luku on takaisinmaksun kokonaissumma. Kaksi tarjousta samalla kuukausierällä voivat erota loppusummaltaan tuhansia euroja, jos laina-ajat ovat eri pituiset.

Kolmas on ennenaikaisen takaisinmaksun ehto. Sähköautojen jälleenmyyntiarvo on kehittynyt viime vuosina nopeasti kumpaankin suuntaan, joten auton vaihto voi tulla ajankohtaiseksi ennakoitua aiemmin.

Jälleenmyyntiarvo on laskelman epävarmin luku

Polttomoottoriauton arvonalenema on ennakoitavissa kohtuullisen tarkasti, koska historiaa on vuosikymmeniä. Sähköauton kohdalla vastaavaa aineistoa ei vielä ole.

Akkutekniikka kehittyy nopeasti, ja se vaikuttaa käytettyjen hintoihin kahdella tavalla. Uudet mallit tekevät vanhemmista vähemmän houkuttelevia, mutta samalla akkujen kestävyydestä on kertynyt käyttökokemusta, joka on ollut odotettua parempaa.

Rahoituksen kannalta epävarmuus tarkoittaa varovaisuutta laina-ajan kanssa. Pitkä laina-aika kalliiseen autoon, jonka arvonkehitystä ei tunneta, on riski jota ei kannata ottaa täysimääräisenä.

Takuu ja huoltosopimus kuuluvat vertailuun

Sähköauton huoltotarve on pienempi kuin polttomoottoriauton, koska liikkuvia osia on vähemmän. Akun takuu on silti se ehto, joka kannattaa lukea tarkkaan.

Takuut on tyypillisesti sidottu sekä vuosiin että ajokilometreihin, ja kumpi tahansa raja täyttyy ensin. Paljon ajavalla kilometriraja tulee vastaan aiemmin kuin ostohetkellä ajattelee.

Tämä kytkeytyy laina-aikaan suoraan. Jos laina juoksee kahdeksan vuotta ja takuu kattaa kolme, viisi viimeistä vuotta maksetaan autosta jonka korjaukset ovat omalla vastuulla.

Lopuksi

Vertailupalvelu ei tee päätöstä puolestasi eikä sen kuulu tehdä. Se kertoo, mitä vaihtoehtoja on olemassa.

Päätös syntyy siitä, kun laskee kokonaiskustannuksen omalla omistusajalla ja vertaa sitä nykyisen auton kuluihin. Se laskelma kannattaa tehdä ennen koeajoa, ei sen jälkeen.